Oriol Batalla

1/1/25

Hoy, 1 de enero, entra en vigor una medida que cambiará la forma en que entendemos los planes de pensiones. Desde hoy, puedes rescatar las aportaciones realizadas con al menos diez años de antigüedad, incluso si aún no has llegado a la jubilación ni cumples con los requisitos tradicionales como el desempleo de larga duración o enfermedad grave.

Esto significa que, si tienes un plan de pensiones, podrías retirar las cantidades aportadas hasta el 31 de diciembre de 2015, junto con los rendimientos generados. La idea de tener acceso a este dinero parece tentadora, especialmente después de un año complicado para muchos. Pero antes de lanzarte, déjame explicarte por qué deberías pensarlo dos veces.

Una medida que beneficia al presente, pero ¿y al futuro?

El objetivo de esta medida parece claro: facilitar liquidez a los ciudadanos en momentos de necesidad. Sin embargo, cuando miramos más de cerca, los riesgos superan con creces los beneficios inmediatos:

1. Fomentar el consumo inmediato:

El Gobierno busca estimular el consumo en un contexto de incertidumbre económica. Más gasto significa mayor actividad económica, pero a costa de nuestros ahorros futuros.

2. Recaudación fiscal inmediata:

Todo lo que retires de tu plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo. Esto significa que podrías acabar pagando un porcentaje significativo en impuestos. El Estado gana hoy, pero tú pierdes capacidad financiera mañana.

3. Flexibilidad con doble filo:

Tener acceso a tu dinero es positivo si estás en una situación extrema, pero ¿y si lo retiras por una decisión impulsiva? Los planes de pensiones están diseñados para proteger tu jubilación, no para financiar compras o gastos temporales.

El precio de rescatar tus ahorros ahora

Retirar el dinero de un plan de pensiones puede parecer la solución a corto plazo, pero conlleva un coste elevado:

1. Pierdes tu red de seguridad para la jubilación:

Tu plan de pensiones no es solo un ahorro; es tu colchón para el día en que ya no trabajes. Si lo gastas ahora, ¿qué quedará para el futuro?

2. Impacto fiscal:

Rescatar un plan puede aumentar drásticamente tu base imponible en el IRPF, llevándote a un tramo más alto y obligándote a pagar más impuestos. Por ejemplo, un rescate grande puede significar que pierdas hasta un tercio en impuestos.

3. Adiós al interés compuesto:

El dinero que has acumulado en tu plan crece gracias a los rendimientos año tras año. Al retirar ahora, pierdes ese efecto multiplicador que podría haber hecho crecer tu capital de forma exponencial.

4. Riesgo de decisiones impulsivas:

Tener acceso a dinero fácilmente puede llevarte a gastar sin una planificación adecuada. Ese fondo que debía garantizar tu tranquilidad puede desaparecer más rápido de lo que imaginas.

¿Es esta medida una solución o un problema?

Desde mi punto de vista, esta medida es un arma de doble filo. Si bien puede ayudar en situaciones muy específicas, a nivel general podría dejarnos en una posición más vulnerable de cara al futuro.

El sistema de pensiones públicas ya enfrenta desafíos de sostenibilidad, y medidas como esta solo aumentan el riesgo de que muchos lleguemos a la jubilación sin recursos suficientes.

¿Qué deberías hacer?

Si estás considerando rescatar tu plan de pensiones, aquí tienes algunas preguntas clave para reflexionar:

• ¿Realmente lo necesitas? Si no estás en una situación límite, considera otras opciones antes de tocar tu plan.

• ¿Conoces el impacto fiscal? Consulta cómo afectará el rescate a tu declaración de la renta antes de dar el paso.

• ¿Has hablado con un profesional? Un asesor financiero puede ayudarte a evaluar si es la mejor decisión o si hay alternativas.

Mi consejo

Piensa en tus planes de pensiones como una herramienta que protege tu tranquilidad futura. Hoy puede parecer que necesitas ese dinero, pero si lo gastas, el precio será tu seguridad mañana.

Si tienes dudas, no estás solo. Estoy aquí para ayudarte a tomar decisiones financieras responsables que protejan tu presente y tu futuro.

¿Qué opinas sobre esta medida? ¿Crees que es positiva o que pone en riesgo nuestros ahorros? Déjame tus comentarios o contáctame si quieres hablar sobre tu situación.

Recuerda: el dinero que hoy parece una solución rápida es el que te puede faltar mañana. No te precipites.