Baja laboral de un autónomo: cuántas semanas aguanta tu negocio (y cómo protegerte)
Para un autónomo, una baja no es solo un problema de salud. Es un problema de caja: la facturación se detiene el primer día y los gastos, no. Antes de decidir cómo protegerte, hay una cifra que conviene conocer: cuántas semanas aguantaría tu negocio sin ti.
Lo que se para y lo que sigue corriendo
El día que no puedes trabajar dejan de entrar facturas. Pero casi todo lo demás sigue:
- La cuota de autónomos, al menos durante los primeros dos meses de baja.
- El alquiler del local, el renting o el leasing.
- Los pagos a proveedores y las cuotas de los préstamos.
- Los clientes que, si no los atiendes tú, atiende otro.
La mayoría de los autónomos que asesoro sabe cuánto factura al mes. Muy pocos saben cuántas semanas aguantaría su negocio sin ellos.
Qué cubre la Seguridad Social (y qué no)
Si cumples los requisitos, la Seguridad Social paga una prestación por incapacidad temporal. Ayuda, pero tiene tres límites que conviene conocer antes de necesitarla:
- Se calcula sobre tu base de cotización, no sobre lo que facturas. Si cotizas por una base baja, la prestación también lo será.
- Llega tarde y llega corta. Por enfermedad común no se cobra nada los tres primeros días; del día 4 al 20 se cobra el 60 % de la base reguladora y, a partir del día 21, el 75 %.
- No paga tus gastos fijos. Durante los primeros 60 días de baja sigues pagando la cuota de autónomos. A partir del día 61 deja de correr a tu cargo.
Si la baja viene de un accidente laboral o de una enfermedad profesional, las condiciones mejoran, pero la mayoría de las bajas no vienen de ahí. Y para cobrar por enfermedad común necesitas haber cotizado al menos 180 días en los últimos cinco años.
Las cifras corresponden a la normativa general vigente en 2026. Tu caso concreto depende de tu base, tu mutua y tu situación.
Haz la cuenta: cuántas semanas aguantas
La cifra que importa no es lo que facturas. Es cuánto tiempo puedes sostener tus gastos sin facturar. Se calcula en tres pasos:
- Suma tus gastos fijos mensuales, del negocio y de casa: cuota, local, préstamos, suministros, hipoteca o alquiler.
- Resta lo que cobrarías de la Seguridad Social durante la baja, con tu base de cotización real.
- Divide tu colchón disponible entre esa diferencia. El resultado son los meses que aguantas. Multiplica por cuatro y tendrás las semanas.
Un ejemplo práctico
Marc es fisioterapeuta autónomo en Sabadell. Factura unos 4.000 € al mes y cotiza por una base de unos 1.000 €. Un día se rompe la muñeca y pasa dos meses sin poder trabajar:
- Su facturación cae a cero desde el primer día.
- La prestación ronda los 590 € el primer mes, sin cobrar los tres primeros días, y unos 750 € el segundo.
- Sus gastos fijos, entre el negocio y casa, suman 3.200 € al mes, cuota incluida.
En dos meses le faltan unos 5.000 €. Con un colchón de 6.000 €, aguanta. Con 2.000 €, en la cuarta semana ya no le llega y tiene que elegir entre tirar de tarjeta o volver a trabajar antes de tiempo.
Nada de esto aparece en su facturación. Aparece el día que lo necesita.
Cómo protegerte de una baja larga
No hay una única solución. Hay un orden:
- Un colchón específico. Entre tres y seis meses de gastos fijos, separado de la cuenta del negocio. Es la primera línea de defensa y no depende de ningún contrato.
- Revisar tu base de cotización. Cotizar por la mínima abarata la cuota, pero también la prestación y la futura pensión. Con el sistema de cotización por ingresos reales, conviene revisarla cada año.
- Un seguro de baja o de subsidio diario. Paga una cantidad pactada por cada día de baja, compatible con la prestación pública. La cantidad se elige en función de tus gastos, no de tu facturación.
- Un plan de continuidad. Quién atiende a tus clientes, quién emite las facturas y quién tiene acceso a lo imprescindible si tú no puedes.
Para ver tu caso con números, prueba la calculadora de baja para autónomos. Y si quieres saber qué incluye una póliza, aquí tienes qué cubre el seguro de baja para autónomos.
Al revisar un seguro de baja, mira cuatro cosas: desde qué día empieza a pagar, durante cuánto tiempo como máximo, qué exclusiones tiene y si cubre las dolencias más habituales de tu oficio.
Si quieres ver cuánto podrías apartar cada mes para construir ese colchón, prueba el simulador de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobra un autónomo de baja por enfermedad común?
Nada los tres primeros días, el 60 % de su base reguladora del día 4 al 20 y el 75 % a partir del día 21. Como se calcula sobre la base de cotización, quien cotiza por la mínima cobra poco.
¿Tiene que pagar la cuota de autónomos estando de baja?
Sí, durante los primeros 60 días. A partir del día 61 de baja, la cuota deja de correr a cargo del autónomo.
¿Qué es un seguro de baja para autónomos?
Un seguro que paga una cantidad diaria pactada mientras estás de baja, compatible con la prestación de la Seguridad Social. Sirve para cubrir los gastos fijos que siguen corriendo.
¿Cuánto colchón necesita un autónomo?
Como referencia, entre tres y seis meses de gastos fijos, del negocio y de casa. Cuanto más dependa la facturación de ti, más cerca de los seis meses.
Hablemos
Si no sabes cuántas semanas aguanta tu negocio, lo calculamos juntos en la primera consulta, que es gratis y sin compromiso. Reserva tu consulta aquí o conoce un poco más sobre mí.
Oriol Batalla, asesor financiero y agente exclusivo de Occident desde 2008. Autor de Dinero Sin Filtros.