Baixa laboral d’un autònom: quantes setmanes aguanta el teu negoci (i com protegir-te)
Per a un autònom, una baixa no és només un problema de salut. És un problema de caixa: la facturació s’atura el primer dia i les despeses, no. Abans de decidir com protegir-te, hi ha una xifra que convé conèixer: quantes setmanes aguantaria el teu negoci sense tu.
El que s’atura i el que continua corrent
El dia que no pots treballar deixen d’entrar factures. Però gairebé tota la resta continua:
- La quota d’autònoms, com a mínim durant els dos primers mesos de baixa.
- El lloguer del local, el rènting o el lísing.
- Els pagaments als proveïdors i les quotes dels préstecs.
- Els clients que, si no els atens tu, els atén un altre.
La majoria dels autònoms que assessoro sap quant factura al mes. Molt pocs saben quantes setmanes aguantaria el seu negoci sense ells.
Què cobreix la Seguretat Social (i què no)
Si compleixes els requisits, la Seguretat Social paga una prestació per incapacitat temporal. Ajuda, però té tres límits que convé conèixer abans de necessitar-la:
- Es calcula sobre la teva base de cotització, no sobre el que factures. Si cotitzes per una base baixa, la prestació també ho serà.
- Arriba tard i arriba curta. Per malaltia comuna no es cobra res els tres primers dies; del dia 4 al 20 es cobra el 60 % de la base reguladora i, a partir del dia 21, el 75 %.
- No paga les teves despeses fixes. Durant els primers 60 dies de baixa continues pagant la quota d’autònoms. A partir del dia 61 deixa de córrer al teu càrrec.
Si la baixa ve d’un accident laboral o d’una malaltia professional, les condicions milloren, però la majoria de les baixes no venen d’aquí. I per cobrar per malaltia comuna has d’haver cotitzat almenys 180 dies en els últims cinc anys.
Les xifres corresponen a la normativa general vigent el 2026. El teu cas concret depèn de la teva base, la teva mútua i la teva situació.
Fes el compte: quantes setmanes aguantes
La xifra que importa no és el que factures. És quant de temps pots sostenir les teves despeses sense facturar. Es calcula en tres passos:
- Suma les teves despeses fixes mensuals, del negoci i de casa: quota, local, préstecs, subministraments, hipoteca o lloguer.
- Resta el que cobraries de la Seguretat Social durant la baixa, amb la teva base de cotització real.
- Divideix el teu coixí disponible entre aquesta diferència. El resultat són els mesos que aguantes. Multiplica per quatre i tindràs les setmanes.
Un exemple pràctic
En Marc és fisioterapeuta autònom a Sabadell. Factura uns 4.000 € al mes i cotitza per una base d’uns 1.000 €. Un dia es trenca el canell i passa dos mesos sense poder treballar:
- La seva facturació cau a zero des del primer dia.
- La prestació volta els 590 € el primer mes, sense cobrar els tres primers dies, i uns 750 € el segon.
- Les seves despeses fixes, entre el negoci i casa, sumen 3.200 € al mes, quota inclosa.
En dos mesos li falten uns 5.000 €. Amb un coixí de 6.000 €, aguanta. Amb 2.000 €, a la quarta setmana ja no li arriba i ha de triar entre tirar de targeta o tornar a treballar abans d’hora.
Res d’això no apareix a la seva facturació. Apareix el dia que ho necessita.
Com protegir-te d’una baixa llarga
No hi ha una única solució. Hi ha un ordre:
- Un coixí específic. Entre tres i sis mesos de despeses fixes, separat del compte del negoci. És la primera línia de defensa i no depèn de cap contracte.
- Revisar la teva base de cotització. Cotitzar per la mínima abarateix la quota, però també la prestació i la futura pensió. Amb el sistema de cotització per ingressos reals, convé revisar-la cada any.
- Una assegurança de baixa o de subsidi diari. Paga una quantitat pactada per cada dia de baixa, compatible amb la prestació pública. La quantitat es tria en funció de les teves despeses, no de la teva facturació.
- Un pla de continuïtat. Qui atén els teus clients, qui emet les factures i qui té accés al que és imprescindible si tu no pots.
Per veure el teu cas amb números, prova la calculadora de baixa per a autònoms. I si vols saber què inclou una pòlissa, aquí tens què cobreix l’assegurança de baixa per a autònoms.
En revisar una assegurança de baixa, mira quatre coses: des de quin dia comença a pagar, durant quant de temps com a màxim, quines exclusions té i si cobreix les dolències més habituals del teu ofici.
Si vols veure quant podries apartar cada mes per construir aquest coixí, prova el simulador d’estalvi.
Preguntes freqüents
Quant cobra un autònom de baixa per malaltia comuna?
Res els tres primers dies, el 60 % de la base reguladora del dia 4 al 20 i el 75 % a partir del dia 21. Com que es calcula sobre la base de cotització, qui cotitza per la mínima cobra poc.
Ha de pagar la quota d’autònoms estant de baixa?
Sí, durant els primers 60 dies. A partir del dia 61 de baixa, la quota deixa de córrer a càrrec de l’autònom.
Què és una assegurança de baixa per a autònoms?
Una assegurança que paga una quantitat diària pactada mentre estàs de baixa, compatible amb la prestació de la Seguretat Social. Serveix per cobrir les despeses fixes que continuen corrent.
Quin coixí necessita un autònom?
Com a referència, entre tres i sis mesos de despeses fixes, del negoci i de casa. Com més depengui la facturació de tu, més a prop dels sis mesos.
Parlem-ne
Si no saps quantes setmanes aguanta el teu negoci, ho calculem junts a la primera consulta, que és gratuïta i sense compromís. Reserva la teva consulta aquí o coneix-me una mica més.
Oriol Batalla, assessor financer i agent exclusiu d’Occident des del 2008. Autor de Dinero Sin Filtros.