Assegurances per a empreses en creixement: què revisar abans d’escalar
Una empresa que creix de pressa gairebé mai té un problema de manca d’assegurances. Té un problema d’assegurances que es van quedar a la foto de l’any passat. La protecció es va contractar quan eren vuit persones en una oficina, i avui en són trenta repartides entre cases, coworkings i viatges. Revisar-la al ritme del creixement és el que separa un assessor d’assegurances d’un autèntic insurance partner.
«El de les assegurances» o un insurance partner
Durant anys, el paper de l’assessor d’assegurances en una empresa ha estat reactiu. Arriba al final, quan els equips ja s’han comprat i algú pregunta: «i això, qui ho cobreix?».
Un insurance partner entra abans. Quan l’empresa decideix com creix i quins riscos assumeix pel camí. No per frenar decisions, sinó perquè la protecció avanci al mateix ritme que l’operació.
La diferència no és el nom. És el moment en què seus a la taula.
On són els riscos d’una empresa que escala
En una empresa en creixement, els riscos poques vegades són on s’esperen. Aquests són els quatre que veig passar desapercebuts més sovint.
1. Dispositius que viatgen
El portàtil és l’actiu que més es mou i el que menys es protegeix. Surt de l’oficina cada tarda, passa per trens, aeroports i missatgers, i canvia de mans quan algú entra o marxa. Quan falla, el cost no és només la reparació: és una persona sense poder treballar, un equip d’IT apagant focs i dades de l’empresa en un dispositiu que ningú sap on és.
2. Incorporacions i sortides
Algú comença dilluns en remot i necessita equip, accessos i cobertura des del primer dia. Algú marxa i el seu equip, les seves dades i les seves responsabilitats han de canviar de mans. La majoria dels forats de protecció apareixen en aquestes transicions, no en el dia a dia.
3. Responsabilitats que creixen més de pressa que l’equip
Clients nous porten exigències contractuals noves. Una línia de negoci nova pot quedar fora del que tenies contractat. I a mesura que l’empresa creix, també creix la responsabilitat de qui la dirigeix. Si ningú compara les pòlisses amb els contractes que se signen, el forat hi és encara que ningú el vegi.
4. Persones clau
Tota empresa en creixement té algú que ho sap tot: el cofundador que tanca les vendes grans, la persona que coneix cada client. Poques empreses s’han preguntat de debò què passaria si aquesta persona faltés tres mesos. No és una pregunta còmoda. És una pregunta de gestió.
Un exemple pràctic
Imagina una empresa tecnològica del Vallès que ha passat de 12 a 35 persones en un any. Treballen en model híbrid i cada persona té un portàtil d’uns 1.500 €. Només en equips, són més de 50.000 € d’actius que surten cada dia de l’oficina.
La pòlissa de danys es va contractar quan l’empresa tenia una sola seu i tots els equips dormien a dins. El contracte amb el client més gran exigeix un límit de responsabilitat civil que la pòlissa actual no arriba a cobrir. I dues de les tres persones que concentren les vendes no tenen cap pla si falten una temporada.
Cap d’aquests problemes és greu avui. Tots tres ho serien el dia que passés alguna cosa. Detectar-los requereix una reunió.
Com revisar la protecció sense frenar el creixement
La revisió no ha de ser un projecte. N’hi ha prou amb cinc preguntes, un cop l’any i cada vegada que l’empresa canvia de manera significativa:
- Què ha canviat aquest any? Persones, seus, equips, clients, línies de negoci.
- Quins actius surten de l’oficina? I què passa exactament quan un es trenca, es perd o el roben.
- Què exigeixen els contractes que hem signat? Límits, cobertures i certificats que demanen els clients.
- De qui depèn el negoci? I quin coixí, documentació o cobertura hi ha si aquesta persona falta.
- Qui respon quan alguna cosa es trenca? Un telèfon, un nom i un procediment clar.
Si alguna resposta és «no ho sé», ja saps per on començar.
Preguntes freqüents
Cada quant ha de revisar una empresa les seves assegurances?
Com a mínim, un cop l’any. I a més cada vegada que canvia alguna cosa rellevant: una ronda de contractació, una seu nova, un client gran o una línia de negoci diferent. La pòlissa no sap que la teva empresa ha canviat si ningú li ho diu.
Quines assegurances necessita una empresa en creixement?
Depèn de l’activitat, però gairebé sempre cal revisar quatre fronts: els danys als béns (inclosos els equips que surten de l’oficina), la responsabilitat civil davant de tercers i clients, la protecció de les persones clau i les cobertures que exigeixen els contractes signats.
Es poden assegurar els portàtils dels treballadors que teletreballen?
Sí. Hi ha cobertures pensades per a equips que es mouen entre l’oficina, el domicili i els desplaçaments. L’important és comprovar que la pòlissa cobreix els equips fora de les instal·lacions i què passa amb les altes i baixes de dispositius.
Què és una assegurança de persona clau?
És una protecció pensada per al cas que falti, temporalment o definitivament, algú de qui depèn una part important del negoci. Dona a l’empresa liquiditat i temps per reorganitzar-se. S’ha d’acompanyar de documentació i de repartir el coneixement.
Parlem-ne
Si la teva empresa ha canviat molt aquest any i la protecció continua igual, amb un cafè de 30 minuts n’hi sol haver prou per saber on són els forats. Reserva la teva consulta aquí o mira com treballo.
Oriol Batalla, assessor financer i agent exclusiu d’Occident des del 2008.