Assegurança de responsabilitat civil per a autònoms: què cobreix i quant costa

Una assegurança de responsabilitat civil per a autònoms paga els danys que causes a altres persones mentre treballes: lesions, desperfectes o pèrdues econòmiques, i també la teva defensa si et reclamen. En general no és obligatòria a Espanya, però a Catalunya hi ha un matís important: tots els professionals titulats col·legiats tenen el deure legal de tenir-ne.

La raó de fons és simple. Com a autònom, no hi ha cap societat que faci de mur: si et condemnen a pagar, respons amb el teu patrimoni personal. Per això val la pena entendre bé què cobreix, què no i què mirar abans de signar.

Què és i per què t’afecta com a autònom

El Codi Civil espanyol ho diu clar a l’article 1902: qui per acció o omissió causa un dany a un altre, amb culpa o negligència, està obligat a reparar-lo. L’article 1903 hi afegeix que també respons dels danys que causin els teus treballadors.

I l’article 1911 tanca el cercle: el deutor respon amb tots els seus béns, presents i futurs. Per a un autònom això inclou el compte, el cotxe i, sovint, la casa.

L’assegurança de responsabilitat civil (RC) està regulada a l’article 73 de la Llei de contracte d’assegurança. L’asseguradora assumeix, dins dels límits pactats, l’obligació d’indemnitzar un tercer per un dany del qual tu ets civilment responsable.

Què cobreix una assegurança de responsabilitat civil

El més habitual en una pòlissa de RC per a autònoms és:

• Danys personals: un client que es lesiona al teu local o per la teva feina.
• Danys materials: el que trenques o fas malbé d’una altra persona.
• Perjudicis econòmics derivats d’aquests danys, com el que l’afectat deixa de guanyar.
• Defensa jurídica: advocat, procurador i costes del procediment.
• Fiances que pugui exigir un jutjat.

Els tipus de RC que convé distingir

No totes les pòlisses cobreixen el mateix:

• RC general o d’explotació: danys a tercers en l’activitat del dia a dia.
• RC professional: errors o omissions en un servei basat en el teu criteri (assessorar, dissenyar, diagnosticar, calcular).
• RC patronal: reclamacions dels teus treballadors després d’un accident laboral.
• RC de productes: danys causats pel que fabriques o vens.
• RC locativa: danys al local que tens llogat.
• RC post-treballs: danys que apareixen quan ja has lliurat l’obra o el servei.

Un electricista necessita sobretot explotació i post-treballs. Una consultora, sobretot RC professional. Demanar «una RC» sense més és com demanar «una assegurança»: hi falta el més important.

Què no cobreix

Aquí arriben les sorpreses:

• La teva pròpia baixa: si et lesiones tu, la RC no et paga res. Per això hi ha la prestació pública i, si la vols complementar, una assegurança de baixa. T’ho explico a quantes setmanes aguanta el teu negoci amb una baixa.
• Els teus propis béns: la furgoneta, les eines o el portàtil necessiten la seva pròpia assegurança. Si treballes amb equips cars, mira l’article sobre l’assegurança per a portàtils d’empresa.
• Multes i sancions administratives.
• Danys causats expressament.
• Simples incompliments de contracte sense un dany indemnitzable.

És obligatòria per a un autònom?

Amb caràcter general, no. Però hi ha força excepcions:

1. Professionals titulats a Catalunya: l’article 9 de la Llei 7/2006, de l’exercici de professions titulades i dels col·legis professionals, obliga a cobrir amb una assegurança els riscos de responsabilitat de la professió. Ho recorden col·legis com el d’advocats de Barcelona.
2. Activitats regulades: seguretat privada, agències de viatges, instal·ladors, serveis financers, mediadors d’assegurances o activitats sanitàries, entre d’altres.
3. Llicències municipals: molts ajuntaments la demanen per obrir un local amb públic, com un bar, una perruqueria o un centre d’estètica.
4. Contractes i licitacions: clients grans i l’Administració l’exigeixen sovint, amb un capital mínim.

Si dubtes, el Consorci de Compensació d’Assegurances manté el Registre d’Assegurances Obligatòries, amb la norma que exigeix cada assegurança i els seus límits mínims.

Quant costa una assegurança de RC per a autònoms

No hi ha un preu únic. Les guies del sector situen les pòlisses d’autònoms de risc baix i sense local en una forquilla orientativa de 80 a 250 euros l’any, amb una mitjana propera als 120 euros. En oficis amb obra, activitats sanitàries o locals oberts al públic, la prima puja.

El que fa moure el preu:

• L’activitat i el seu risc real.
• La facturació i el tipus de clients.
• El capital assegurat (el límit d’indemnització).
• La franquícia: la part del dany que pagues tu.
• L’àmbit geogràfic.
• L’historial de sinistres.

El meu consell: no comparis només la prima. Compara el límit per sinistre, els sublímits i la franquícia.

Compte amb l’àmbit temporal

La llei permet pòlisses que només cobreixen les reclamacions presentades mentre l’assegurança és vigent o en un termini posterior pactat. Si tanques l’activitat o canvies de companyia, pregunta què passa amb una feina de fa dos anys que falli demà.

Exemple pràctic: un electricista de Rubí

En Jordi és electricista autònom a Rubí. Fa la instal·lació d’una cuina reformada a Sant Quirze del Vallès. Tres setmanes després, una connexió mal estreta provoca un petit incendi.

Danys a la cuina del client: 9.000 euros. Fum al pis del veí: 1.500 euros. Advocat i perit: 2.000 euros. Total: 12.500 euros.

• Sense assegurança: en Jordi paga els 12.500 euros de la seva butxaca. Són uns quants mesos de benefici.
• Amb una pòlissa de RC general i post-treballs de 300.000 euros de límit i 300 euros de franquícia: en Jordi paga 300 euros. La resta, defensa inclosa, la cobreix l’asseguradora.

Si la seva pòlissa no inclogués post-treballs, l’incendi, que apareix després de lliurar l’obra, podria quedar fora. Per això la pregunta no és «tinc RC?», sinó «la meva RC cobreix el que de debò pot passar a la meva feina?».

Si a més tens treballadors o una empresa que creix, la llista de riscos s’amplia. La repasso a assegurances per a empreses en creixement.

Com triar bé la pòlissa

1. Descriu la teva activitat amb precisió. Si la pòlissa diu «lampisteria» i tu també fas gas, el gas pot quedar fora.
2. Tria un capital adequat al pitjor que podria passar, no al més habitual.
3. Revisa sublímits i franquícies.
4. Comprova l’àmbit temporal i la cobertura post-treballs.
5. Mira si inclou defensa jurídica i fiances.
6. Revisa la pòlissa cada any.

Preguntes freqüents

És obligatòria l’assegurança de responsabilitat civil per a un autònom?

No amb caràcter general. Sí que ho és per als professionals titulats col·legiats a Catalunya (Llei 7/2006), en activitats regulades, per obtenir certes llicències d’obertura i quan ho exigeix un contracte.

Quant costa una assegurança de responsabilitat civil per a autònoms?

Depèn de l’activitat, la facturació, el capital i la franquícia. Com a referència orientativa del sector, un autònom de risc baix i sense local pot moure’s entre 80 i 250 euros l’any.

Quina diferència hi ha entre RC general i RC professional?

La general cobreix danys físics o materials en l’activitat diària. La professional cobreix els perjudicis per un error de criteri en el teu servei: un mal consell, un càlcul equivocat, un termini que se’t passa.

La RC em cobreix si em lesiono jo?

No. Cobreix danys a tercers. La teva pròpia incapacitat la cobreix la prestació pública i, si la vols complementar, una assegurança de baixa per a autònoms.

Treballo des de casa, la necessito?

Si no reps clients ni treballes a casa d’altri, el risc de danys físics és baix. Però si assessores, dissenyes o programes, un error pot causar un perjudici econòmic al client. Aquí la RC professional té sentit.

Parlem-ne

Si no tens clar quina RC necessites o si la que tens cobreix el que fas de debò, ho revisem junts. Sense compromís. Reserva la teva cita aquí o mira qui soc.

Oriol Batalla, assessor financer i agent exclusiu d’Occident des del 2008. Autor de Dinero Sin Filtros.